帮助工人实时跟踪、兑现工资，Earnin如何撬动发薪日贷款产业链

发薪日贷款项目通常瞄准低收入人群。Earnin对自己的定位是一种“让用户一下班就能获得报酬”的方式。

每隔几周，Myra Haq就会从Earnin中提现大约100美元，这是一款允许人们小额借贷的应用程序。Haq说：“当我还是一名拿最低工资的实习生时，我就开始使用Earnin，这样我就可以支付自己用于上下班搭乘公共汽车和每日三餐等费用。”现在她已经不再是一个拿着最低工资的实习生了，她目前是一名全职博主，管理着一家儿童服装公司的社交媒体账户，同时在网上销售儿童服装。但是她仍然会偶尔发现自己需要额外的现金来预约医生或应对其他计划外的开支，这就是Earnin出现的原因。

Earnin对Haq的情况很清楚，知道她做了哪些工作、她多久工作一次。Earnin通过跟踪她的位置来判断她是在工作还是不在工作，当然Earnin声称不与第三方共享用户的位置数据。这款应用程序允许她每天提现至多100美元，而且永远不会超过她在发薪期间的实际收入。Earnin没有向她收取费用或贷款利率，只是要求她留下“小费”，这笔钱可以用来支付资金转移的成本，以及额外的运营成本。

这款应用将自己定位为一种新的生活方式，让人们“在你离开工作岗位的那一刻就能得到报酬，没有贷款、其他费用或隐性成本。” Haq把它看作是发薪日贷款，尽管这是一种“更合乎道德的贷款”。

发薪日贷款，有时也被称为现金垫款，是一种短期贷款市场，主要针对那些急需现金的人。毫无因为，发薪日贷款项目通常瞄准低收入人群。2013年皮尤（Pew）的一份报告发现，58%使用发薪日贷款的人在满足每月至少一半时间的开支时遇到了困难，他们通常借款来解决“持续的现金短缺而不是临时的紧急情况”。这些贷款通常具有较高的利率，相比于长期贷款或信用卡，常常被批评为一种具有掠夺性的贷款形式。

Earnin认为自己与其他发薪日贷款完全不同。首先，Earnin认为预付款不等同于贷款。一位发言人表示：“Earnin所做的只是帮你预付薪水。”该公司成立于2013年，创始人是Ram Palaniappan。Palaniappan具有金融科技的背景，他是在另一家公司工作时想到这个主意的。在那家公司时，他经常在听到员工抱怨透支费用后，在发薪日前为他们垫付所需的开支。Palaniappan说：“当时我认为这一举措毫无意义，因为我认为我给予每个员工的工资都很好。”但是后来他意识到问题的关键在于，员工“第二天就需要钱，而且不能等到下周五。”

Palaniappan说：“当我离开公司时，我为之工作的人们想知道我是否还会继续为他们垫付。那个时候我才意识到，如果我不把这种垫付做成产品，我会对不起自己。”

如今，Earnin已经从包括安德森·霍洛维茨基金（Andreessen Horowitz）和星火资本（Spark Capital）在内的多家投资者那里筹集了逾1.9亿美元的风险投资。据帕拉尼亚潘说，目前该公司已经拥有100多名员工，被5万多家公司的员工使用。该公司拒绝透露活跃用户的数量，但有一位发言人表示，它经常位列苹果应用商店财务领域的前10名。此外，该应用程序在苹果应用程序商店获得了逾6万条的使用评论。

Palaniappan把Earnin定位为一个为数百万处于经济阶梯最底层的人们创造一个更加公平的金融体系的一种方式。他表示:“在美国，有五分之四的人们依靠工资生活。然而，全美有一半的人无法在紧急情况下拿出400美元。”帕拉尼亚潘表示，解决这个问题的一个最简单的方法就是让人们在挣到钱的时候就能拿到钱。如果一个人每小时赚15美元，每天工作8小时，他认为这个人应该在工作结束之后就能立刻拿到他们赚的120美元（减去税金）。问题不在于人们赚了多少钱，而在于他们多久能拿到钱。

当我问Palaniappan，他是否认为增加工人工资可以解决这些问题时，他表示同意。“对人们来说，工资越高越好”，但他强调，当他们拿到工资时，也存在一个“时间问题”。他说:“账单不会在发薪日出现。它们通常在直接存款之前到期。而Earnin正在使用一种名为财务日历（financial calendar）的功能来解决这个问题，这种日历可以帮助人们跟踪他们的工资何时发放，以及他们的账单何时到期。他说，这可以帮助用户制定预算。Earnin提供的另一个功能余额盾（Balance Shield）会在用户的支票账户余额低于某个阈值时提醒用户。如果他们愿意，还可以自动通过Earnin进行转账，从而帮助防止透支费用。

但是，缺乏立即拿到工资的途径真的是那么多美国人艰难度日的原因吗？如果一个拿着最低工资的工人在一天结束的时候拿到了工资，而不是两周后拿到，他们真的还能活到支付贷款的那一天吗？

毫不奇怪，千禧一代，即Earnin的目标客户群体，正处于严重的金融困境中。但这一代人经济不稳定的原因远比发薪并不总是与账单到期日一致更为复杂。皮尤研究中心的数据显示，2018年，实际平均工资的购买力与1978年大致相同。根据2018年一份关于千禧一代与前几代人的比较的报告，2016年千禧一代家庭的平均净资产为9.2万美元，几乎不到X一代家庭2001年平均净资产的40%。简而言之，工资增长的速度远远跟不上通货膨胀，尤其是对低收入人群而言。

越来越多的千禧一代从事自由职业或零工经济，这意味着他们将被雇主提供的福利所吸引，如医疗保险或退休计划等等。根据德勤（Deloitte）的数据，从2003年到2015年，千禧一代从合同工作中获得的收入比例从57%上升到72%。学生贷款是另一项主要的每月支出：平均每个有学生贷款的美国家庭欠下了将近4.8万美元，专家们认为，学生贷款债务阻碍了千禧一代实现人生的重大里程碑，比如结婚、买房和生育等等。总的来说，千禧一代比前几代人受教育程度更高、财富更少、负债更多，这些不平等在种族和性别方面更加严重。

让人们更快地获得他们的工资并不能帮助解决他们解决经济匮乏的根源问题，但是Palaniappan认为这是一个好的开始，这也只是Earnin公司大局计划的一部分。上周三，Earnin推出了HealthAid服务，该服务将为用户提供接触到医患引导者（patient advocates）的机会，医患引导者将帮助他们协商医疗账单、制定支付计划或获得经济援助。和Earnin一样，HealthAid也基于小费系统运行。

对于Palaniappan来说，这也是另一种方法，可以在一定程度上与极不平等的经济体系进行兼容。他说：“对于我们的客户来说，医疗保健的费用更高，因为他们没有很好的最好的医疗保险条件。此外，小时工生病时会损失更多的钱，因为他们必须休假。”

Palaniappan解释说，HealthAid是帮助人们解决复杂的医疗保健计费系统的一种方式。这款应用的工作方式非常简单：用户通过应用程序上传医疗账单，然后Earnin会有一个团队，他们将尝试与供应商协商降价。他们会设法给用户提供一个支付计划，他们也会设法为用户联络相匹配的财政援助。据悉，90%的用户在HealthAid测试阶段提交的账单被减少或以某种方式得到了妥善解决。

“如果你是我们的目标客户群体，”他说——也就是说，你是那些苦苦挣扎在薪水与账单之间的人，因此你不能为紧急情况留出几百美元，更不用说几千美元的医疗费用了——“你得不到最好的保险计划，你拥有很高的免赔额，比如说10000美元左右。也就是说，即使你投保了，你也负担不起保险费。”

HealthAid的主要目的是帮助那些有医疗保险但负担不起扣除额的人们，这些群体在美国人口中占相当大的比例。据《洛杉矶时报（LA Times）》报道，39%的大雇主只提供高免赔额的保险计划，一半的从工作中获得健康保险的人至少有1000美元的免赔额。换言之，即使有健康保险的人也难以负担医疗费用。

Earnin的最新冒险似乎很有用，甚至听起来很高尚。我们很难对那些有风险投资支持的公司利用其资源来降低人们的巨额医疗费用展开批评，即使它在解决贫困或医疗债务的根本原因方面做得很少。而且，Earnin绝不是唯一的一家将自己定位为帮助低收入人群走向金融稳定的金融科技初创企业。此外例如EBT，旨在帮助人们管理他们的食品券；Domuso和Till，这两家初创公司为人们提供大额开支，例如保证金等等；还有Even，一个“金融健康平台”，向用户收取每月费用，以平衡他们的预算。

和Earnin一样，Even也有一个名为Instapay的高级支付功能，这款应用是通过向用户收取每月费用而不是通过自愿的小费系统来赚钱。2017年，Even与沃尔玛合作，为该公司的小时工提供服务。尽管帕拉尼亚潘强调，它仍然是一种直接面向消费者的产品，但与多家公司的支付系统也有类似的整合。他说：“依赖整合的问题在于，它能让你覆盖更大的公司，但忽略所有的小企业。”他解释说：“如果你在美国农村有一家只有五个员工的咖啡店，如果你试图依赖于整合，你永远不会让他们获得好处。”这就是为什么Earnin依赖于小费系统，所以用户可以在他们负担得起的时候支付服务费，而在他们负担不起的时候不会受到惩罚。

根据Palaniappan的说法，用户在有办法的时候会给小费，即使这不是必需的。在某些情况下，他们甚至会额外付小费来负担交易费用。Earnin表示，这种情况已经发生了1000多万次。一般来说，如果一家公司没有特殊要求，给他们钱似乎是违反常识的。但Haq，这位Earnin老用户表示，她觉得这样做是正确的，因为Earnin为她提供服务，她想让他们继续经营下去。

但最近，Earnin因其“小费”政策而备受抨击。今年3月，在《纽约邮报（New York Post）》报道该应用的小费数额有效转化为高利率后，该公司被纽约金融服务部（New York Department of Financial Services）传唤。据邮报报道，那些不留小费的用户，他们的收益提取额上限为100美元，而那些留小费的用户可以提取更多的钱。

Lauren Saunders，美国国家消费者法律中心（National Consumer Law Center）的副主任表示，Earnin和传统的发薪日贷款之间没有什么区别。“发薪日贷款并没有单一定义，人们认为发薪日贷款和短期激增的还款贷款利率很高，而这只是短期贷款。没有固定的利率，但如果你想借100美元以上的钱，人们想留下的那些据称是自愿提供的小费似乎就不那么自愿了。”Saunders说道。

Saunders说，尽管这些提示是自愿的，但与Earnin这种应用程序相关的风险还是很多。她表示：“你交出了你的银行账户登录名和密码，这是非常危险的。即使他们没有对它做任何错误的行为，但如果存在漏洞，数据的安全性又将如何呢？用户允许他们从你的账户里取钱，虽说是在发薪日，但有时也难保他们不会弄错。”帕拉尼亚潘回应说，如果用户的账户最终出错导致透支，那么他们将退还用户的银行费用。

尽管Earnin并不认为自己是贷款提供商，但应用程序支持的交易本质上还是贷款。Earnin并不能比雇主更早地给员工发工资，这样做需要Earnin进入公司的工资系统。相反，它是给人们钱，并在约定的日期收回这些钱。换句话说，就是把钱借给别人。

不过，对于像Haq这样的客户来说，即使她不太愿意将自己的银行信息和其他敏感数据交给一家由风投支持的初创公司，Earnin也是一项她生活中必要的服务。她说：“尽管我对它有点不舒服的感觉，但我不能不使用它，我认为能够对自己的所有信息进行保密只是一种特权。”

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